ДЕНЬГИ В ДОЛГ
Подбор займа — бесплатно!

 

 — Заемщику — Оценка кредитоспособности заемщика





        

Оценка кредитоспособности заемщика

Оценка кредитоспособности заемщика
Экспертная оценка кредитоспособности

Низкий уровень платежеспособности – основанная причина отказа в кредитовании, поэтому претендующему на получение займа клиенту необходимо предоставить в выбранное для сотрудничества финансовое учреждение сведения, безоговорочно доказывающие факт наличия регулярного дохода, достаточного для погашения долговых обязательств. Показатели кредитоспособности рассчитываются на этапе андеррайтинга и скоринга.

Платежеспособность на финансовом рынке можно охарактеризовать как:
  1. Соответствие финансовых возможностей заемщика долгосрочным фиксированным расходам.
  2. Стоимость активов, которая превышает размера действующих обязательств физического или юридического лица.
  3. Способность погасить кредит вместе с процентами и комиссиями за счет личных сбережений в указанные контрактом сроки.
Согласно банковскому праву, наличие кредитоспособности является необходимым условием для получения кредита. В исключительных ситуациях коммерческие банки и прочие организации могут предоставить заемщику кредит без проверки платежеспособности при условии, что клиент представит обеспечение сделки в виде залога или поручительства. Кредитные программы без проверки кредитоспособности рассчитаны на предоставление быстрых займов в микрофинансовых организациях (МФК и МКК), предполагающих повышенные процентные ставки и сниженные сроки действия сделок.

Напомним, что особой популярностью пользуются МФО которые выдают микрозаймы без кредитной истории:

  • МФО еКапуста (ООО МКК «Русинтерфинанс»,номер записи в Государственном реестре МФО 2120754001243)
  • МФО Займер (ООО МФК «Займер», номер записи в Государственном реестре МФО 651303532004088)

  Кредитные учреждения для расчета платёжеспособности потребителей используют:

  • Классический кредитный анализ.
  • Проверку персональных данных, предоставленных клиентом в заявке на получение займа.
  • Современные системы скоринга, основанные на статистических численных методах.
  • Методики визуальной оценки потенциальных заемщиков.
  • Андеррайтинг для определения вероятности погашения запрашиваемого кредита.
  • Изучение справок о доходах и выписок из банковских счетов.
  • Экспертную оценку имущества, предоставленного в качестве залога.
  • Проверку платежеспособности привлеченных к процессу кредитования поручителей.
  • Собеседования, позволяющие лично пообщаться с будущим клиентом.
  • Системы прогнозирования риска просроченных платежей.
Кредиторы самостоятельно оценивают платежеспособность клиентов или доверяют выполнение подобной работы узкоспециализированным бюро, которые вырабатывают собственные методологии и профессиональные инструменты, позволяющие определить соответствие финансовых возможностей заемщика параметрам для безопасного заключения будущих кредитных соглашений. Каждое финансовое учреждение может составить собственный перечень требований к заемщику, определив минимально допустимый уровень кредитоспособности.

Какие факторы влияют на кредитоспособность?

Показатель платежеспособность показывает взаимосвязь между совокупными активами и обязательствами заемщика, поэтому основными факторами, которые влияют на уровень кредитоспособности являются размеры текущих задолженностей и доходов. Методика расчёта платежеспособности используется финансовыми аналитиками, бухгалтерами и сотрудниками кредитных отделов различных предприятий. В основном для проверки финансовых возможностей потенциального заёмщика используется классический кредитный анализ, но на получение детализированных результатов оценки могут повлиять дополнительные обстоятельства.

На уровень кредитоспособности потенциального заемщика влияют следующие факторы:
  • Тип и размер кредита. Целевой характер сделки.
  • Запланированный срок кредитования.
  • Размер регулярных доходов, находящихся в распоряжении лиц, ходатайствующих о предоставлении займа.
  • Имущественные права заемщика и наличие дополнительных источников дохода.
  • Текущие обязательства и задолженности.
  • Выбранный тип платежей и график выплат для погашения будущего займа (равный или убывающий).
  • Состояние кредитной истории.
  • Возраст и семейное положение получателя кредита.
  • Сумма первоначального взноса.
  • Наличие обеспечения (залог или поручительство).
  • Факт сотрудничества с кредитором в прошлом.
Таким образом, получая стабильные доходы, которые в полной мере покрывают затраты на погашение долговых обязательств, потенциальный заемщик может претендовать на выгодные условия финансирования. Каждый кредитор разрабатывает собственную систему оценки платежеспособности, уникальные нюансы которой не разглашаются посторонним лицам. При этом к важным факторам, влияющим на одобрение заявки часто относятся необязательные анкетные данные касательно возраста и семейного положения заемщика.

В рамках действующей системы кредитования учитываются следующие внешние факторы:
  1. Обстановка в регионе, где проживает потенциальный заемщик.
  2. Текущее состояние финансового рынка в стране.
  3. Статистические и аналитические данные о заключенных ранее кредитором сделках.
  4. Условия кредитных программ от конкурентов.
На этапе заключения кредитного договора учитывается каждый фактор, влияющий на платежеспособность клиента. Кредитором дополнительно устанавливается определенный порог вхождения, который заемщику нужно преодолеть. Например, ежемесячный доход должен в несколько раз превышать размер регулярных платежей.

Методы оценки кредитоспособности

Всестороннее изучение информации о потенциальном заемщике позволяет кредитору принять максимально взвешенное решение. Кредитные менеджеры учитывают действующие рекомендации касательно проверки информации о клиентах через базы данных, в которые занесены мошенники и неблагонадежные заемщики.

Основные методы оценки уровня кредитоспособности:
  1. Скоринг – система, основанная на присуждении каждому заемщику определенного количества баллов при помощи факторного анализа. Кредитный рейтинг можно получить после предоставления анкеты, в которой будут указаны все переменные, влияющие на уровень платежеспособности потенциального заёмщика.
  2. Экспертный анализ – углубленный механизм проверки платежеспособности, в процессе которого благонадежность клиента оценивается кредитными экспертами на основе информации, полученной путем обработки анкеты, скоринга, андеррайтинг и личного общения с заемщиком.
Суть оценки кредитоспособности предельно проста. Этот механизм кредитования необходим для проверки финансовых возможностей заемщика. Каждый параметр, который учитывается экспертом, предоставляет полезную информацию о потенциальном клиенте, тем самым позволяя спрогнозировать конечный результат сотрудничества. Данные обрабатываются в течение нескольких часов, после чего специалист предоставляет отчет.

Полученные в результате оценки кредитоспособности выводы не гарантируют возвращение кредита. Некоторые заемщики с отличным уровнем регулярных доходов отличаются неумением распоряжаться финансами. Просроченные выплаты в этом случае появляются без объективной причины. В свою очередь потенциальные клиенты с низкой платежеспособностью могут зарекомендовать себя в качестве благонадежных заемщиков, своевременно возвращая долги за счет неофициального трудоустройства и правильного распределения доходов.

Возврат к списку

   Получение


Наш выбор

Показать ещё



Заемщику